O PIX voltou ao centro das discussões internacionais após críticas do governo dos Estados Unidos ao sistema brasileiro de pagamentos instantâneos. Em meio ao debate sobre possíveis tarifas comerciais contra produtos brasileiros, autoridades americanas passaram a questionar o modelo adotado pelo Brasil, alegando que ele favoreceria uma ferramenta nacional em detrimento de empresas privadas estrangeiras.
A discussão trouxe à tona uma comparação inevitável: afinal, quais são as diferenças entre o PIX, utilizado diariamente por milhões de brasileiros, e o Zelle, sistema semelhante disponível nos Estados Unidos?
Embora ambos permitam transferências rápidas de dinheiro entre usuários, as duas plataformas nasceram de modelos completamente diferentes e possuem alcances distintos dentro de seus respectivos mercados.
Modelos diferentes
A principal diferença entre os sistemas está na origem de cada um.
O PIX foi criado pelo Banco Central e opera como uma infraestrutura pública de pagamentos. Desde seu lançamento, em 2020, tornou-se uma ferramenta integrada a praticamente todo o sistema financeiro nacional.
Já o Zelle surgiu em 2017 por iniciativa de grandes bancos norte-americanos. O serviço é administrado por uma empresa privada controlada por instituições como Bank of America, JPMorgan Chase, Wells Fargo e Capital One.
Na prática, enquanto o PIX funciona em qualquer instituição autorizada pelo Banco Central, o Zelle depende da adesão dos bancos ao sistema.
Alcance muito maior no Brasil
A abrangência também ajuda a explicar o sucesso do modelo brasileiro.
Dados do Banco Central apontam que mais de 170 milhões de brasileiros utilizam o PIX, o equivalente a cerca de 80% da população. Em poucos anos, a ferramenta passou a ser usada para compras, pagamento de contas, transferências entre pessoas, recebimento de salários e até recolhimento de tributos.
Nos Estados Unidos, o Zelle está disponível em mais de 2.400 aplicativos de bancos e cooperativas de crédito, mas não possui a mesma universalização observada no mercado brasileiro.
O crescimento do PIX também aparece nos números. Em 2025, as movimentações financeiras realizadas pelo sistema ultrapassaram R$ 35 trilhões, consolidando a ferramenta como o principal meio de pagamento do país.
Uso vai além das transferências
Outra diferença importante está na variedade de aplicações.
Enquanto o Zelle é utilizado principalmente para transferências entre pessoas e pequenos negócios, o PIX se tornou uma plataforma multifuncional.
Além das transferências instantâneas, o sistema brasileiro é utilizado para pagamentos em lojas físicas, compras online, cobrança de empresas, pagamento de contas de consumo e serviços públicos.
O modelo também impulsionou novas modalidades, como PIX por aproximação, PIX parcelado e cobranças automatizadas.
Custos e velocidade
Para pessoas físicas, o PIX é gratuito na maior parte das operações.
No caso do Zelle, a cobrança de tarifas depende das regras de cada banco participante. Apesar disso, a maioria das instituições financeiras americanas oferece o serviço sem custos para os usuários.
Em relação à velocidade, ambos são considerados sistemas rápidos, mas o PIX realiza a liquidação das transações em poucos segundos, funcionando 24 horas por dia, inclusive em finais de semana e feriados.
O Zelle também opera de forma quase imediata, embora algumas transferências possam levar alguns minutos para serem concluídas.
Como funciona o cancelamento
Nenhum dos sistemas permite cancelar livremente uma transferência já concluída.
No Zelle, o cancelamento só é possível quando o destinatário ainda não está cadastrado na plataforma.
No Brasil, o PIX conta com o chamado Mecanismo Especial de Devolução (MED), criado para auxiliar vítimas de golpes e fraudes. A ferramenta, porém, não garante o ressarcimento automático e depende da análise das instituições financeiras e da existência de saldo nas contas envolvidas.
Quando o envio é feito por engano, o Banco Central orienta que o usuário procure a instituição financeira para tentar recuperar os valores. O sistema também possui uma função que permite ao próprio recebedor devolver o dinheiro diretamente pelo aplicativo bancário.
Debate ganhou dimensão política
A comparação entre PIX e Zelle ganhou força após declarações de integrantes do governo dos Estados Unidos e de políticos brasileiros em meio às discussões comerciais entre os dois países.
Apesar das críticas, especialistas destacam que os dois sistemas possuem estruturas distintas e foram desenvolvidos para realidades diferentes.
Enquanto o modelo americano segue baseado em uma rede privada operada pelos bancos, o sistema brasileiro tornou-se uma infraestrutura pública que hoje movimenta trilhões de reais e faz parte da rotina financeira da maior parte da população.
Com Informações G1
Foto: Divulgação
Por Ismael Oliveira – Redação Jovem Pan News Manaus
